Про шкоду кредитів

Кредитами зараз приділяється багато уваги. Це один з локомотивів економіки. Вони допомагають виробникам продавати свої товари.

Для мене ж цілком очевидно, що кредити майже завжди приносять людям тільки шкоду. Я кажу про споживчих кредитах, які отримує населення. Може для промислового виробництва кредити і потрібні, я не знаю. Може це приносить користь в якомусь конкретному випадку, але в цілому шкоди від них набагато більше.

У мене самого досить великий досвід в отриманні споживчих кредитів. Здебільшого цей досвід виник через відсутність того розуміння, яке у мене є зараз. Зараз би я кредити брати не став.

Різних проблем, які виникають у людини, яка отримала кредит, можна описати безліч. Виділю три з них:

- Тиск зобов`язань. Зобов`язання по кредитах створюють тиск на людину. Додатковим ефектом є те, що вони сковують людини при прийнятті ним рішень. Чим більша сума зобов`язань, тим сильніше тиск.

Наведу приклад. У вас є досить великий для вас кредит. Ви працюєте, і ваша робота служить єдиним джерелом погашення зобов`язань за кредитами. В цьому випадку, швидше за все, ви почнете «триматися» за свою роботу, станете більш «прив`язаним» до неї.

Ви розумієте просту зв`язок - якщо ви втратите роботу, ви не зможете розплачуватися по кредиту. Якщо ви не зможете розплачуватися по кредиту, ви понесете втрати:
- ваша репутація постраждає, і ви навряд чи коли-небудь зможете знову отримати кредит (бюро кредитних історій збирають інформацію про вашу акуратності у виплаті кредитів);
- у вас віднімуть майно, куплене в кредит. Може бути це ваше житло;
- банк може передати кредит колекторському агентству з не цілком коректними методами збору заборгованості;
- проти вас можуть почати судовий розгляд. Швидше за все, ви програєте і в погашення боргу у вас заберуть майно за безцінь.

Якби у вас не було зобов`язань, ви б ставилися до своєї роботи і до свого становища простіше. Може бути, вам варто було ризикнути і відкрити свій бізнес, або може вам потрібно поміняти роботу і знайти більш цікаву або високооплачувану. Але тягар кредиту впливає на прийняті вами рішення. Ви стаєте більш обережними і більш прив`язаними до вашого поточного джерела доходів. Страх втратити переважує прагнення щось змінити.

Не можна не нагадати, що фінансовий тиск впливає на ваш емоційний настрій. Наявність зобов`язань періодично викликає занепокоєння. У вашій голові виникають питання: А що буде, якщо банк підвищить процентні ставки? А як я буду платити по кредиту, якщо зарплату скоротять? Звичайно, такі думки настрій не підвищують.

- Формування неправильного ставлення. Можливість, а особливо легка можливість отримання кредитів створює те, що я б назвав нереалістичним ставленням до життя і своїми можливостями і формуванням неправильного ставлення. Людина може отримати щось зараз, а розплатитися за це потім. Про те, що розплатитися доведеться в сумі більшій (а часто набагато більшою), ніж він бере зараз, зазвичай намагаються не думати.

Наприклад, я хочу купити автомобіль, але у мене немає грошей на його покупку. Більш того, якщо моє поточне положення збережеться, то ніяких перспектив в появі надлишку коштів, достатнього для покупки, не передбачається. Виникла ситуація, що проявляє відмінності в моїх бажаннях і моїх поточних можливостях. У наявності випадок, коли потрібно щось поміняти в житті. Які оптимальні дії з мого боку можна було уявити. Я шукаю спосіб збільшення своїх доходів або я скорочую свої витрати і починаю робити заощадження. Може мені потрібно подумати і виявиться, що машина мені зовсім не потрібна.

Але, замість цього, є більш простий, на перший погляд, спосіб вирішення проблеми. Я нічого не міняю. Беру автокредит і живу, як раніше. При цьому виникає борговий тягар, яке перешкоджає бажанням приймати нові ризики і змінити життєву ситуацію. Тобто те, що було описано в попередньому розділі. Взяти кредит швидше і простіше, ніж змінити життєву ситуацію, але це затягує і відкладає можливість змін.

Таким чином, можливість отримання кредитів перешкоджає прийняттю правильних, в довгостроковому періоді, рішень.

- Непотрібні покупки. Доступні кредити провокують непотрібні покупки. Один мій товариш розповів історію про себе. Він заїхав в магазин побутової техніки просто подивитися якісь товари. Там проходила акція - безвідсотковий кредит на покупку техніки. Напевно, всім зрозуміло, що безкоштовно комерційні організації не працюватимуть. Де то повинен бути підступ. Або кредит виявиться насправді з прихованими платами або товар виявиться дорожче. Але яскрава реклама і падкість людей на безкоштовне роблять свою справу. У підсумку, мій знайомий поїхав з магазину з новим телевізором і, що важливіше, з новим кредитом. При цьому у нього, звичайно, вдома вже був телевізор, який його до цього часу влаштовував. Але у нового діагональ більше, до того ж кредит безвідсотковий!

Взяти кредит, напевно, можна, але тільки в крайньому випадку. А якщо вам не вистачає грошей на те, щоб забезпечити той рівень життя, до якого ви прагнете, то в першу чергу потрібно думати не про те, де б зайняти грошей (це самий ледачий варіант, спрямований на короткострокове рішення проблеми), а про те , доак вирішити питання в довгостроковій перспективі без позикових коштів. Наприклад, збільшити доходи або змінити свої запити.

Якщо ви вже обтяжені кредитами, то краще позбавитися від них якомога швидше. Як це зробити, детально писати не буду. Якщо сума кредиту істотна в ваших щомісячних витратах, найпростіша порада - складати бюджет доходів і витрат на кожен місяць і строго його дотримуватися, щоб не допускати зайвих витрат. Бажано гасити кредит випереджаючими темпами, щоб швидше його позбутися.

На той випадок, коли вам несподівано можуть знадобитися гроші, рекомендую створювати резерв. Найпростіший спосіб - це відкладати частину своїх доходів, наприклад, 5%, 10% або 15%. Якщо зможете, відкладайте більше. Вільні гроші можна інвестувати і отримати додатковий дохід. До того ж є небезпідставна думка, що гроші йдуть до грошей.

Крім проблем, що виникають у конкретних людей у конкретних кредитах, можна легко побачити проблеми, що наносяться кредитуванням суспільству в цілому. Найпростіше - кредитування збільшує попит - збільшення попиту підвищує ціни. Коли років 8 тому я купив квартиру (тоді споживче, а тим більше іпотечне кредитування, були ще зовсім не розвинені), вона обійшлася мені приблизно в два річних доходи на тому місці, де я тоді працював. Тобто років за 5-6 економною економії я міг накопичити достатньо грошей на квартиру. За ці 8 років ціна на цю квартиру (на аналогічні квартири) виросла раз в 7. Зарплати ж виросли не більше ніж в 3 рази. Решту зростання ціни на житло утворився за рахунок розвитку іпотечного кредитування і відповідного збільшення попиту. Щоб купити житло потрібно взяти кредит років на 20-30 - тягар на півжиття. А щоб купити житло в європейських країнах або США населення бере кредити років на 40, так як рівень цін на житло ще вище. Десь читав, що в Японії видаються кредити на житло на 90 років. Мабуть, вони переходять у спадок на наступне покоління.

Загалом, нехай політики і економісти говорять, що кредити розігрівають економіку, дозволяють виробникам продавати ще більше товарів, дають населенню купити те, що раніше було недоступне, а банкам можливість заробити. Я вважаю, що кредити - зло і шкоду.

джерело

___________________________________________________________

Фінансовому здоров`ю сильно шкодять необдумані і не потрібні споживчі кредити, а фізичній - відсутність вправ, займіться своїм здоров`ям, ось є хороші вправи для пальців рук - знімуть напругу і втому. А коли пальці і руки міцні можна і винаходи почати робити, запатентувати і впровадити своє ноу-хау - це ще один спосіб створити пасивний джерело доходу.

А щоб зменшити свої теперішні витрати переходите на вільні програми для Windows 7, XP, Vista - за ліцензію платити не потрібно, все законно і до того жеСПО дуже навіть якісне.