Життя і бюджет в цифрах 2.0

9 місяців минуло з моменту публікації першої версії цього списку, і пора внести деякі корективи. За програмістської традиції, зірочкою (*) будуть відзначені зміни, а знаком плюса (+) - додавання.

Ось цікаві показники, які дадуть вам зрозуміти, як йдуть справи з вашою фінансовою ситуацією. Для моїх давніх читачів ця стаття здасться схожою на попурі з моїх старих публікацій, але я щиро сподіваюся, що навіть вони оцінять контекст, в якому піднесена інформація. Якщо вам є, що додати - коментарі чекають вас!

При розмові про доходи мова йде про післяподаткові гроші, тобто коли податки вже були відняті.

Заощадження та інвестиції

• (*) 3-X місяців, де X - процентний показник безробіття в вашому регіоні - ваш резервний фонд повинен дозволити вам проіснувати від 3 до X місяців (для конкурентоспроможних професій типу програміста, лікаря або бухгалтера я рекомендую мінімум 3 місяці, але через кризу краще перестрахуватися). «Проіснувати» - це мати можливість здійснювати звичайні витрати і виплати за зобов`язаннями (у кого-то витрати і зобов`язання перевищують розмір доходу). Чомусь багато людей забувають, що резервний фонд використовується також тоді, коли ви через проблеми зі здоров`ям (або в сім`ї) Змушені брати відпустку без збереження зарплати.
• (*) 5-10% - мінімально допустимий розмір ваших щомісячних заощаджень або інвестицій. Спочатку ви накопичуєте гроші в резервний фонд, а потім починаєте експериментувати з інвестиціями. Пам`ятайте, що ваша мета - не накопичити максимально можливу суму, а забезпечити собі душевний спокій з приводу грошей. Проте, якщо у вас є можливість відкладати 15%, а то і20% від доходу, вважайте це подарунком долі.
• (+) 10% - максимально допустима частка акцій вашого роботодавця у вашому портфоліо (якщо, звичайно ж, ви не є Засновником або хоча б топ-менеджером в цій компанії). Повірте на слово: для стороннього інвестора ваша компанія - одна з багатьох, і не давайте лояльності або райдужним обіцянкам CEO на щоквартальній презентації співробітникам вплинути на ваші інвестиційні рішення. Почитайте історію Enron-а, якщо мені не вірите 
• 72 - Правило 72 місяців свідчить, що ваші гроші подвояться через (72/ Процентна ставка за вкладом) років. Тобто при ставці 12% річних ваші гроші подвояться через 6 років. (Податки не враховуємо)
• (+) 90% - якщо ви хочете вийти на пенсію і не відчувати нестачу в грошах, ваша пенсія має становити десь 80-90% від ваших витрат + зобов`язань під час активної трудової діяльності.
• (+) 100-ваш вік - процентне відношення акцій до всього обсягу вашого інвестиційного портфоліо. Тобто якщо вам 30 років, у вашому портфоліо має бути не більше 100-30 = 70% акцій. Решта - це облігації, золото, вклади і т.п. Логіка цілком проста: чим старше ви стаєте, тим менше ризиків ви можете брати (чомусь багато людей забувають, що прибутковість завжди безпосередньо залежить від ризику).
• $ 1 000 000 - бажання володіти мільйоном доларів розбурхує мозок чималої кількості людей (Білла Гейтса ми в розрахунок не беремо). Але є одна проблема: якщо ви живете в місті з населенням в 1М людина і більше, ви розумієте, що $ 1M вам допоможе купити стерпне житло, але не буде вас годувати до кінця життя, тому ваш вибір простий: або ви проїдаєте гроші (що зробити ой як просто), або ви змушені продовжувати працювати. Як варіант - ви можете вирішити: реінвестувати отримані дивіденди, або витратити їх на розваги (подорожі, ресторани і т.п.).

Покупки і кредит

• (+) 1% - навчитеся витрачати 1% свого доходу на освіту і дослідження чогось нового: запишіться на фінансовий семінар, купіть і прочитайте розумну книгу, стрибну з парашутом і т.п. Це дасть вам нові відчуття без створення комплексу провини з приводу витрати грошей.
• 2% - Ваші годинник (якщо це не подарунок) Не повинні коштувати дорожче 2% вашого особистого річного доходу. Для дам - ви можете користуватися цим же правилом для покупки сумочок і капелюшків
• (+) 2 - розмір іпотечного кредиту не повинен перевищувати ваш сімейний річний дохід, помножений на 2. Наприклад, якщо ваша сім`я заробляє $ 2 000 в місяць, брати в борг більше $ 48k не рекомендується. Навздогін: і не треба брати кредит у валюті, відмінній від валюти доходу.
• 4 - якщо ви ведете сімейний бюджет, і якщо якась трата перевищує ваш 4-денний бюджет, обов`язково обговоріть витрату з чоловіком (дружиною). Всі суттєві витрати повинні обговорюватися, і якщо ви хочете перестати сваритися з приводу витрат, дотримуйтеся цього правила.
• (+) 8 років - зазвичай має сенс міняти ваш телевізор або холодильник не частіше, ніж раз в 8 років.
• (+) 10% - максимально допустимий розмір виплат по автокредиту.
• (+) 10 років - якщо ви купуєте новий автомобіль, плануйте не змінювати його 10 років (а в разі поломки - ремонтувати): Таким чином ви отримаєте максимальну вигоду від придбання. Зрозуміло, купити 2-річний автомобіль і використовувати його 8 років ще вигідніше
• 20% - максимально допустима частка споживчого кредиту (тобто іпотеку ми тут не враховуємо) В вашому Доподатковий доході.
• 30% - до 30% можна заощадити в магазині, якщо брати з собою заповнений список планованих покупок. Гроші економляться на те, що немає необхідності йти в магазин серед тижня.
• 28-35% - максимально допустима частка іпотечного кредиту щодо вашого доходу. Consumer Reports рекомендує 28%, але 35%- Чи не непрепод`ёмная сума, якщо мало інших боргів. В цю ж суму входять також всі додаткові платежі (податок на землю, страхування житла, охорона тощо). сюди НЕ входять комунальні послуги.
• 36-48 місяців - максимально допустимий період, на який потрібно брати кредит на автотранспорт. Не існує причини, по якій розумна людина візьме кредит на довший період.
• 36-48% - критичний розмір відносини виплат за всіма боргами до розміру вашого доходу. Слід зазначити, що це правило гнучке у випадках, коли ви протягом місяця розплачуєтеся за покупки кредитною карткою, а потім в кінці місяця покриваєте весь борг по ній цілком (як це роблю, наприклад, я. Просто мені зручно накопичувати достатню кількість frequent flyer миль для того, щоб іноді можна було літати бізнес-класом).
• 50% - Згідно накопиченої статистикою, люди, у яких частка їх постійних витрат (виплати по кредиту, комунальні послуги, хобі, оплата освіти і т.п.) перевищує 50%, знаходяться в підвішеному фінансовому стані.
• 100 доларів - якщо ваша спонтанна покупка коштує дорожче цієї суми, скористайтеся правилом, що на кожні 100 доларів вартості речі чекайте 1 день перед покупкою. Тобто якщо вам дуже сильно захотілося купити MP3 плеєр за 300 доларів, перед здійсненням покупки почекайте 3 дня: можливо, ви поміняєте свої плани.

Відео: Вибираємо Nissan Qashqai I 2.0 CVT (бюджет 550-600тр)

джерело

___________________________________________________________

Відео: Вибираємо б у авто Mitsubishi Lancer 9 (бюджет 200-250тр)

Сейфи 2 класу - для надійного захисту від крадіжки грошей і цінних ювелірних прикрас. Сертифікат відповідності ГОСТ Р 50862-2005 на стійкість до злому. Безкоштовна доставка до 30 км від МКАД. Гарантія - 5 років.