Правило 4 конвертів, як впорядкувати свої фінанси

В житті є ряд правил, які потрібно випалити розпеченим залізом в своїй суті. Одне з таких правил таке:

Завжди витрачай менше, ніж заробляєш.

Цілком очевидне правило, але за нього живе набагато менше людей, ніж ви думаєте. Інакше як пояснити зростаючий борг населення (за вирахуванням іпотеки та автокредитів)? Чому половина американських і австралійських підлітків молодих людей до тридцяти років розплачується за борги, які вони наробили, коли їм стукнуло 18, і коли натовп банків стояла в черзі, щоб всучити їм кредитні карти з божевільними відсотками?

Можливості засліплюють людей.

Є в житті багато речей, які здаються набагато менш доступними, ніж вони насправді є. (Наприклад, відпочинок за кордоном або хороший швейцарський годинник.) Потреби (найчастіше - уявні) з`являються після усвідомлення можливостей, хоча ростуть швидше можливостей. У якийсь момент часу ці потреби накопичуються в щось, що помилково називається lifestyle (стиль життя).

Можливості, які переросли в потреби, є однією з причин нещастя.

Відео: Планування Бюджету. Уроки фінансової грамотності 4 конверта

Можливості накопичуються, а потреби ростуть. Неможливість підтримувати рівень життя здатна зруйнувати сім`ю або штовхнути на злочин. Більшість фінансово успішних людей знає, як контролювати зростання потреб. Як?

У них є бюджет.

Відео: Метод 4 конвертів, економимо гроші

Бюджет - це не щось зі світу корпоративних фінансів, і він не завжди виражається в мільйонах доларів. Бюджет - це певна сума, яку можна витратити на тиждень, місяць або рік-вийди за межі цієї суми - і твої фінансові цілі не будуть досягнуті. Бездумні витрати є великим джерелом нещастя.

Правило 4 конвертів

Правило 4 конвертів - це вкрай зручний спосіб побудувати бюджет і не скривдити себе. Припустимо, середньомісячний дохід на сім`ю становить 3000 доларів. Фінансова мета сім`ї - мати заощадження на "чорний день" і деякі довгострокові інвестиції, які допоможуть при виході на пенсію. Ось як можуть ділитися ці гроші:

1. 3000 - місячний дохід

2. 300 (10% від місячного доходу) - відразу ж відкладається (150 на ощадний рахунок і 150 - на інвестиційний). залишок: 2700

3. 1000 - оренда квартири і комунальні послуги. залишок: 1700

4. 700 - виплати за машину, витрати на бензин, гуртки за інтересами для дитини і т.п. залишок: 1000

5. Решта 1000 доларів діляться на 4 конверта, по 250 в кожному. Це бюджет на тиждень, і потрібно сильно старатися його не перевищить.

6. Якщо в тиждень було витрачено, скажімо, 200 доларів, а не 250, то 50 доларів можна витратити на розваги або на якусь дрібничку.

Це не єдиний, але, мабуть, найбільш наочний спосіб створення бюджету.

Відео: Як відкладати гроші: покроковий алгоритм. Правило 3 конвертів

Перехід від безконтрольної витрати грошей до усвідомленої витраті завжди болючий.

У перший місяць лікування від безконтрольних витрат пацієнти можуть відчувати депресію, або навпаки - відчувати напади агресії, подружжя пацієнтів періодично дорікають їх у неуважності або взагалі в нелюбові і бажанні контролювати партнера. Але це все проходить, і результатом є стабільна фінансова ситуація і досягнуті розумні фінансові цілі.

Отже, чому Правило 4 Конвертів дійсно працює:

1. »Воно не вимагає від людини тотального обліку всіх витрат. Я давно помітив, що коли ти починаєш вести облік всіх витрат, від хліба до поштових марок, трапляється одна з трьох речей:

2. »Тобі хочеться кинути такий скурпулезно облік, тому що це забирає купу часу, робить багато витрати аж надто прозорими і прищеплює почуття провини. 90% людей так і роблять.

3. »Ти продовжуєш це робити, тому що це єдиний спосіб зрозуміти, що ти робиш в житті не так. Зазвичай це може бути застосовано до людей, у яких немає грошей навіть не на розваги, а, скажімо, на більш якісні продукти харчування. І вибір у цих людей - між 4 ніжками Буша або одним шматочком курячої грудки.

5. »Ти в змозі займатися подібним аналізом протягом тривалого часу. З того, що я поки бачив, слід, що ти в меншості.

Взагалі, велика кількість фінансової інформації швидше шкодить обивателю, ніж допомагає. Може, це лише мої ідеї, які я виніс із спілкування з заможними людьми, але мені здається, що людський мозок у міру можливості пручається надлишку дрібних малозначних (поодинці) деталей. Правило 4 Конвертів дозволяє піднятися на один рівень вище - досить високо, щоб не забивати голову дрібницями, але недостатньо високо, щоб раптом раптово виявити, що за останній місяць ти нез`ясовно витратив набагато більше, ніж повинен був.

1. Воно з часом дозволяє зберегти більше, ніж передбачалося спочатку. Віриться насилу? Пояснюю: Скажімо, в родині один конверт (тобто кількість грошей, які можна витратити на тиждень) дорівнює 5000 рублів. Це означає, що в день дозволяється витратити 700 рублів. Якщо кожен день витрачати менше допустимого ліміту (скажімо, від 500 до 600 рублів), то в кінці тижня збереться 500-1000 рублів, які можна або витратити на розваги (як я зазвичай рекомендую), або відкласти на банківський рахунок (наприклад, на чорний день). Я рекомендую витрачати залишки на себе для того, щоб винагородити себе (в розумних межах) за правильні навички розпорядження грошима.

2. Є ще більш клінічний випадок: в Штатах дуже поширені тарифні плани для стільникових телефонів, що включають 300-2000 хвилин на місяць, а за перевищення потрібно платити 30-40 центів за хвилину (тобто, наявний серйозний каральний момент). У мене був план з 1000 хвилин на місяць, і я витрачав близько 700-800. Переважна більшість абонентів ніколи не вибирали все хвилини тарифного плану. Принцип 4 Конвертів грунтується на тому ж самому принципі: ти не повинен витрачати більше, ніж у тебе відкладено в конверті, і тому ти змушений залишати скільки-то грошей в конверті, щоб підготуватися до несподіваних поворотів подій в останній день тижня.

3. Мене часто запитують, що робити із залишком днів - адже середньостатистичний місяць складається з 30 + днів. Моя відповідь на це дуже простий: якщо ти стабільно витрачаєш 5300 рублів в тиждень, а повинен витрачати не більш 5000, це тебе в боргову яму не заженуть, тому що ти швидко визначиш, що витрачаєш більше, ніж можеш дозволити. Ключове слово тут - стабільно, тому що навчитися витрачати 5300 в тиждень не сильно легше, ніж навчитися витрачати 5000 в тиждень. Стабілізація витрат сама по собі - величезне благо, тому що цей процес передбачає відсутність фінансових сюрпризів в житті.

4. Ви багато разів чули, що "потрібно платити собі першому", що "потрібно відкладати на чорний день" і т.п. У наступній статті я цього торкнуся, але поки хочу відзначити, що з 4 конвертами це робити простіше простого: лише додайте обов`язкові заощадження в список постійних витрат і ... забудьте про них. Набагато простіше відкладати гроші відразу після отримання великої суми, ніж постійно (щотижня?) Відкладати залишки (яких, як показує практика, зазвичай не буває). З іншого боку, є екстремальний спосіб щоденного відкладання, коли, скажімо, якщо щоденний бюджет - 700 рублів (див. Вище), а ти витратив 550, то 150 рублів ти відразу ж відкладаєш в кубушку, сейф, свинюкскарбничку тощо . - туди, куди неможливо дістатися без додаткових рухів тіла. Я не прихильник екстремального відкладання, вважаючи за краще відкладати / переінвестіровать відразу після пришестя грошей.

Автор: Макс Крайнов

https://kraynov.com